En México, casi nadie piensa en su retiro hasta que es inminente. Sin embargo, para quienes pertenecen a la «generación de transición» (aquellos que comenzaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997), la falta de planeación no solo es un descuido, puede significar la pérdida de millones de pesos en su etapa de jubilación. Hoy analizaremos cómo funciona realmente la Ley 73 y el mito más peligroso sobre su cálculo.
A diferencia de los jóvenes que dependen exclusivamente de lo ahorrado en su Afore (Ley 97), los trabajadores de la Ley 73 tienen derecho a una pensión de beneficio definido, pagada de forma vitalicia por el IMSS. Los requisitos básicos parecen sencillos: haber cotizado al menos 500 semanas (unos 10 años) y estar dado de baja del régimen obligatorio.
Además, la edad en la que te retiras define el porcentaje de tu pago: a los 60 años (cesantía) recibes el 75% del monto calculado, y este sube 5% cada año hasta alcanzar el 100% a los 65 años (vejez). Hasta aquí todo bien, pero el verdadero problema radica en cómo el IMSS calcula ese monto mensual.
El peligro de los «últimos 5 años» La mayoría de la gente cree que su pensión reflejará todo el esfuerzo y los buenos sueldos de su vida laboral completa. Esto es falso.
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El promedio de las últimas 250 semanas: El IMSS calcula tu pensión basándose exclusivamente en tu salario base de cotización de los últimos 5 años. Si cotizaste con el salario topado durante 20 años, pero en tus últimos 5 años te independizaste o te dieron de alta con el salario mínimo para «no perder derechos», tu pensión se calculará sobre ese salario mínimo. Todo tu esfuerzo anterior se diluye.
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El total de semanas: El segundo factor es el volumen total de semanas cotizadas en tu vida. Si tienes pocas semanas, aunque tu salario de los últimos 5 años sea alto, el porcentaje que te toca será bajo. Ambos factores van de la mano.
Puntos Relevantes a considerar este 2026
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Pensión Mínima Garantizada: Para este 2026, si tu cálculo queda muy bajo, el Estado cubre la diferencia para garantizarte un piso de aproximadamente $10,636 pesos mensuales.
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Conservación de Derechos: Si dejaste de trabajar en el sector formal, el IMSS «guarda» tu derecho a pensionarte por un periodo igual a una cuarta parte del tiempo total que cotizaste. Si trabajaste 20 años, tienes 5 años para reclamar tu pensión sin tener que volver a cotizar.
